Unser Jens fragt nach

Wer bezahlt später meine Pflege?

Das Thema Pflege wird gerne verdrängt. Es rückt erst in den Fokus, wenn man selbst betroffen ist: durch einen Pflegefall in der Familie; aufgrund eines Gebrechens. Die Familien­strukturen haben sich geändert. Familien leben weit verstreut, die meisten Haushalte bestehen aus ein oder zwei Personen. Dadurch ist es heute kaum möglich, sich bei Pflege­bedürftigkeit auf Kinder oder Enkel zu verlassen.

Wer sich mit der Pflege beschäftigt, stellt sich schnell die Frage nach der Bezahlbarkeit und wer dafür aufkommt.

Risiko der Pflegebedürftigkeit

Die steigende Lebenserwartung ist ein Vorteil. Naturgemäß steigt mit ihr aber auch die Zahl der zu erwarteten Pflegebedürftigen. Dies zeigt folgende Berechnung des Bundes­ministeriums für Gesund­heit zur Entwicklung der Pflege­bedürftigen: ¹

¹Annahme einer dauerhaft konstanten alters­spezifi­schen Pflege­wahrscheinlichkeit

Gesetzliche Leistung: Nur Teilkasko

In Deutschland ist jeder über die Pflege­pflicht­versicherung ab­ge­sichert. Diese ist daher der Erste Pfeiler bei der Erstattung der Pflege­leistungen. Trotz zahlreicher Reformen hat die Pflicht­absicherung aber nur eine Teilkasko-Funktion. Sie deckt nicht das gesamte finanzielle Risiko ab. Im Pflegefall bleibt häufig eine enorme finanzielle Ver­sorgungs­lücke. Diese muss man aus eigener Tasche schließen.

Der PKV-Verband hat die durchschnittlichen Eigenkosten berechnet: Nach Abzug der Leistungen durch die Pflege­pflicht­versicherung kostet die Unterbringung im Pflegeheim 1.750 € monatlichen Eigenanteil. Abhängig von Angebot, Ausstattung und Lage des Pflegeheims kann der Eigenanteil schnell zwischen 2.500 und über 3.000 € liegen.
Möchte man zu Hause bleiben, kann dies noch teurer werden. Entscheidend ist der eigene Anspruch; eine Durchschnitts­betrachtung hilft wenig.

Lösungsansätze

Wie kann man den Eigenanteil finanzieren? Hier gibt es mehrere Möglichkeiten:

• Erspartes und/oder eigene Immobilien heranziehen und/oder
• die eigenen Kinder unterstützen finanziell und/oder
• rechtzeitig vorsorgen

Die meisten Menschen möchten nicht ihre eigenen Kinder mit Pflegekosten belasten. Das Ersparte oder die eigene Immobilie ist meist nicht für die Deckung der Pflegekosten gedacht. Es bleibt nur die eigene Vorsorge für den Pflegefall.

Hier bietet sich eine flexible, passgenaue Pflege­tage­geld­ver­sicherung an. Das ist wichtig, da die gewünschte Leistung von der individuellen, persönlichen Situation abhängt, zum Beispiel: Wie hoch wird die Altersrente sein? Ambulante oder stationäre Pflege? Soll das Erbe geschützt werden?

Was bringt die Zukunft?

Niemand weiß heute, wie sich die eigene Familien- oder Einkommens­situation entwickelt. Auch der Wunsch nach Art und Qualität der Pflege kann sich verändern. Und was gute Pflege in 20 Jahren kostet, kann nur geschätzt werden.

Bereits jetzt fallen häufig monatlich über 5.000 € an. Selbst wer privat vorgesorgt hat, kann sich also deutlich verschätzt haben. Die Absicherung bleibt nur dann bedarfsgerecht, wenn sie während der Vertrags­laufzeit spürbar anpassbar ist.

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Pflegekosten in Deutschland

Kosten im Pflegeheim

Der PKV-Verband hat die durch­schnittlichen Eigenkosten berechnet: Nach Abzug der Leistungen durch die Pflege­pflicht­ver­sicherung kostet die Unterbringung im Pflegeheim 1.840 € monatlichen Eigen­anteil. Abhängig von Angebot, Ausstattung und Lage des Pflegeheims kann der Eigenanteil zwischen 2.500 € bis über 3.000 € betragen.

Vergleicht man die Bundesländer, gibt es deutliche Unterschiede. In Nordrhein-Westfallen müssen Heim­bewohner am meisten für Ihre Pflege zahlen. Es folgen das Saarland und Baden-Württemberg.

Die Leistung der Pflege­pflicht­ver­sicherung richtet sich nach dem Pflegegrad. Für stationäre Pflege erhält ein Pflege­bedürftiger monatlich:

Die oben genannten Pflege­heim­kosten sind immer gleich hoch - unabhängig vom jeweiligen Pflegegrad. Die Differenz zwischen Kosten und Leistung muss aus Eigen­mitteln aufgebracht werden.

Pflegekosten zu Hause

Bei ambulanten Pflegekosten unterscheidet man zwischen Laienpflege durch Angehörige und ambulante Pflege durch einen Pflegedienst. Die Leistung der Pflege­pflicht­ver­sicherung richtet sich nach dem Pflegegrad. Für Pflege im eigenen Zuhause erhält ein Pflege­bedürftiger monatlich:

Auch bei der ambulanten Pflege entsteht oft eine Differenz zwischen Kosten und Leistung. Diese muss ebenfalls aus Eigenmitteln gezahlt werden.

24-Stunden-Rundum-Pflege zuhause

Viele Menschen wollen auch bei Pflege­bedürftigkeit in den eigenen vier Wänden bleiben. Hierfür nutzen sie eine durch Agenturen vermittelte ost­europäische Pflegekraft, die eine 24-Stunden-Pflege im eigenen Haus gewähr­leistet. Dies kann bis zu 3.000 € monatlich kosten. Es handelt sich aber nicht um Leistungen eines ambulanten Pflege­dienstes. Die Pflege­pflicht­ver­sicherung zahlt daher nur in Höhe der Laienpflege. Die Eigen­leistung erreicht also schnell über 2.000 €.

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